The Pulse
Загрузка...

ПОДПИШИТЕСЬ НА EMAIL-РАССЫЛКИ THE PULSE!

Бизнес

18.03.2021 г.

Бизнес
18.03.2021 г.
grafic 30906

Казахстанец открыл в США банк «для детей»

Как обучить детей финансовой грамотности?

«Больной вопрос»

В мире проводятся многочисленные исследования, которые изучают отношения детей и родителей, в том числе и в разрезе финансово-экономических связей. К примеру, опрос более 2 тыс. детей и взрослых в США (11th Annual Parents, Kids & Money) показывает, что почти половина родителей не обсуждает финансовые вопросы с детьми. С другой стороны, половина всех опрошенных детей говорит о том, что хотели бы разговаривать с родителями о деньгах.

Другой пример — существует Council for Economic Education (Совет по экономическому образованию), который на основе своих исследований утверждает, что «мировая экономика стала настолько сложной, что разница между экономическими знаниями людей и количеством экономических знаний, действительно необходимая им, растет из года в год».

Так, согласно данным этого совета, около 67% представителей поколения Y (родившихся в период с 1981 - 1996 года) не имеют финансовой подушки на случай экстренных ситуаций, которая покрывала бы их расходы на более чем три месяца. Также каждый четвертый миллениал тратит больше, чем зарабатывает.

Соответственно, в ответ на этот запрос со стороны общества в мире растет количество финтех-компаний, которые создают различные инструменты, чтобы обучить детей финансовой грамотности и финансовой дисциплине.

Так, согласно данным Crunchbase, количество инвестиций в подобные компании со стороны бизнес-ангелов, венчурных-инвесторов и частных фондов в мире выросло с 8 млн долларов в 2016 году до 344 млн в 2020 году. То есть рост интереса со стороны инвесторов в течение пяти лет вырос в 43 раза.

«От идеи до реализации»

В конце прошлого года казахстанец Алибек Жунисбаев открыл собственный стартап — AWSM Bank, ориентированный на финансовое обучение подростков в возрасте от 13 до 18 лет.

«Идея стартапа пришла ко мне, когда моя дочка попросила ей купить кроссовки за 350 долларов. Вот так легко оплачивать дорогие капризы — только портить ребёнка. Однако, объяснять ребенку, что эти кроссовки не стоят этих средств было бы глупо, нудно и бесполезно. В то же время выдать ребенку кредит, чтобы она выплачивала его из своих карманных средств, — вполне здравая мысль, ведь когда ребенок будет вынужден отдать половину своих денег на погашение этого «кредита», тогда и придет понимание того, стоят ли подобные покупки подобных жертв», — рассказывает в беседе с The Pulse Жунисбаев.

В итоге для решения этой проблемы возникла идея создать «детский банк». По словам Жунисбаева, в США существуют более 6 тыс. банков (что больше, чем во всем остальном мире), однако нет ни одного финансового института, который специализировался бы на кредитовании детей.

После изучения финансового законодательства США обнаружились несколько проблем. Во-первых, открыть банк намного сложнее в США, чем в Казахстане и, помимо законодательных препон, это требует значительного капитала. Однако, как оказалось, банковскую лицензию можно арендовать за относительно небольшую плату. Банк-арендодатель выдает право на выпуск дебетовых и кредитных карт другому лицу за определенную годовую комиссию. «Мы выпускаем собственные Mastercard через Evolve Bank & Trust, основанный в 1925 году», — рассказывает он. 

Вторая проблема — это то, что взимать платежи с несовершеннолетних детей для погашения кредита — незаконно. Выдавать кредиты детям можно, а требовать с них погашения — нельзя. Соответственно, было решено, что кредиторами детей выступят собственные родители.

«Родители открывают дебетовую карту для детей и пополняют её в размере займа. Далее, дети пополняют баланс этой карты и таким образом фиксируется возврат платежей», — делится основатель AWSM Bank.

И третья проблема — это низкие процентные ставки. Согласно законам США, предельная ставка вознаграждения в этой стране составляет 60% годовых (в Казахстане — 56% — прим. ред.).

«В среднем американские родители выдают своим детям по 16 долларов в неделю на карманные расходы. И если одолжить ребенку 300 долларов под 10% годовых на два года, то еженедельный платеж составит 2 доллара, а проценты будут исчисляться в центах. Тогда ребенок не почувствует «боль» кредита и сделает противоположные выводы. Поэтому мы рекомендуем одалживать детям средства под 10% в месяц (или 120% годовых). Тогда сумма процентов будет равна одной шоколадке в неделю, что для ребенка является существенным, измеримым и понятным», — рассказывает предприниматель.

В основном ребенок, получая от родителей такую «ипотеку», может потратить ее на покупку PlayStation, оплату аккаунта в Steam, Netflix, покупку одежды, сладостей и т.д., постепенно приучается к финансовому планированию. Естественно, что вначале даются небольшие ссуды — в пределах 50–100 долларов. Далее суммы займов могут возрастать и таким образом прививается кредитная дисциплина.

В итоге на основе этой концепции родилось соответствующее приложение, которое можно скачать как в App Store, так и в Google Play.

«Знания – не только свет, но и деньги»

Монетизация проекта также достаточно интересная. Первоначально мне (автору статьи) казалось, что подобный стартап будет зарабатывать за счет комиссии по выпуску дебетовых карт для детей и за счет комиссии по транзакциям по этим картам. Оказалось, что все несколько сложнее.

В США широко распространены индивидуальные кредитные рейтинги и в основном все пользуются методологией рейтинга FICO (к слову, на базе этой методологии рассчитывается и ИКР Первым кредитным бюро РК). Так, кредитный рейтинг складывается из пяти основных факторов:

  • История платежей (35%).
  • Длительность платежей (15%).
  • Сумма займов (30%).
  • Виды кредитов (10%).
  • Размер нового займа (10%).

 

В итоге получаемый ИКР варьируется в пределах 300–850 баллов. Большая часть населения имеет рейтинг в пределах 700–850. «Базовый» уровень кредитного рейтинга составляет 670 баллов и он присваивается автоматически любому лицу, впервые обратившемуся в банк.

При этом для банка было бы полезнее знать об истории платежей человека до наступления совершеннолетия, и таким образом более точно оценивать его кредитоспособность. В итоге, когда подростки, которые пользуются услугами AWSM Bank, подрастут, информация по их платежам будет стоить денег.

«Мы продаем детей», — шутит Жунисбаев. – «На самом деле мы продаем банкам кредитную историю наших клиентов, и эта информация стоит 3 тыс. долларов за одного клиента. Это и есть основной канал монетизации проекта».

Прошлым летом проект привлек 150 тыс. долларов от акселератора 500 Startups и еще 650 тыс. долларов было получено от нью-йоркских «ангелов».

«Мы запустились на Рождество и не ожидали, что количество запросов на наши услуги будет таким стремительным. Ежедневно мы выпускали до 100 новых карточек. Однако, после старта оказалось, что этого объема слишком много: выяснилось, что у детей и родителей возникает множество разных вопросов и, буквально, весь персонал целыми днями сидел на телефоне, отвечая на звонки. После двух месяцев подобного аврала мы поняли, что проект надо доработать, процедуры автоматизировать и написать множество скриптов для call-центра. В итоге мы решили сократить количество наших клиентов до 200 и одобрять не более 1 заявки в день в рамках beta-тестирования. Сейчас мы активно занимаемся отработкой всех вопросов с уже имеющейся аудиторией», — делится Жунисбаев.

Ежегодно в США четыре миллиона детей становятся тинейджерами и, по сути, это —достаточно большой рынок для любой компании. «Летом этого года мы планируем вновь открыть регистрацию новых клиентов и надеемся выйти на показатель в три миллиона клиентов в течение 3-х следующих лет. При этом средства от последующих раундов инвестиций будут полностью направлены на маркетинг и рекламу. На остальные цели у нас достаточно собственных средств», — резюмирует Жунисбаев.

«Больной вопрос»

В мире проводятся многочисленные исследования, которые изучают отношения детей и родителей, в том числе и в разрезе финансово-экономических связей. К примеру, опрос более 2 тыс. детей и взрослых в США (11th Annual Parents, Kids & Money) показывает, что почти половина родителей не обсуждает финансовые вопросы с детьми. С другой стороны, половина всех опрошенных детей говорит о том, что хотели бы разговаривать с родителями о деньгах.

Другой пример — существует Council for Economic Education (Совет по экономическому образованию), который на основе своих исследований утверждает, что «мировая экономика стала настолько сложной, что разница между экономическими знаниями людей и количеством экономических знаний, действительно необходимая им, растет из года в год».

Так, согласно данным этого совета, около 67% представителей поколения Y (родившихся в период с 1981 - 1996 года)) не имеют финансовой подушки на случай экстренных ситуаций, которая покрывала бы их расходы на более чем три месяца. Также каждый четвертый миллениал тратит больше, чем зарабатывает.

Соответственно, в ответ на этот запрос со стороны общества в мире растет количество финтех-компаний, которые создают различные инструменты, чтобы обучить детей финансовой грамотности и финансовой дисциплине.

Так, согласно данным Crunchbase, количество инвестиций в подобные компании со стороны бизнес-ангелов, венчурных-инвесторов и частных фондов в мире выросло с 8 млн долларов в 2016 году до 344 млн в 2020 году. То есть рост интереса со стороны инвесторов в течение пяти лет вырос в 43 раза.

«От идеи до реализации»

В конце прошлого года казахстанец Алибек Жунисбаев открыл собственный стартап — AWSM Bank, ориентированный на финансовое обучение подростков в возрасте от 13 до 18 лет.

«Идея стартапа пришла ко мне, когда моя дочка попросила ей купить кроссовки за 350 долларов. Вот так легко оплачивать дорогие капризы — только портить ребёнка. Однако, объяснять ребенку, что эти кроссовки не стоят этих средств было бы глупо, нудно и бесполезно. В то же время выдать ребенку кредит, чтобы она выплачивала его из своих карманных средств, — вполне здравая мысль, ведь когда ребенок будет вынужден отдать половину своих денег на погашение этого «кредита», тогда и придет понимание того, стоят ли подобные покупки подобных жертв», — рассказывает в беседе с The Pulse Жунисбаев.

В итоге для решения этой проблемы возникла идея создать «детский банк». По словам Жунисбаева, в США существуют более 6 тыс. банков (что больше, чем во всем остальном мире), однако нет ни одного финансового института, который специализировался бы на кредитовании детей.

После изучения финансового законодательства США обнаружились несколько проблем. Во-первых, открыть банк намного сложнее в США, чем в Казахстане и, помимо законодательных препон, это требует значительного капитала. Однако, как оказалось, банковскую лицензию можно арендовать за относительно небольшую плату. Банк-арендодатель выдает право на выпуск дебетовых и кредитных карт другому лицу за определенную годовую комиссию. «Мы выпускаем собственные Mastercard через Evolve Bank & Trust, основанный в 1925 году», — рассказывает он. 

Вторая проблема — это то, что взимать платежи с несовершеннолетних детей для погашения кредита — незаконно. Выдавать кредиты детям можно, а требовать с них погашения — нельзя. Соответственно, было решено, что кредиторами детей выступят собственные родители.

«Родители открывают дебетовую карту для детей и пополняют её в размере займа. Далее, дети пополняют баланс этой карты и таким образом фиксируется возврат платежей», — делится основатель AWSM Bank.

И третья проблема — это низкие процентные ставки. Согласно законам США, предельная ставка вознаграждения в этой стране составляет 60% годовых (в Казахстане — 56% — прим. ред.).

«В среднем американские родители выдают своим детям по 16 долларов в неделю на карманные расходы. И если одолжить ребенку 300 долларов под 10% годовых на два года, то еженедельный платеж составит 2 доллара, а проценты будут исчисляться в центах. Тогда ребенок не почувствует «боль» кредита и сделает противоположные выводы. Поэтому мы рекомендуем одалживать детям средства под 10% в месяц (или 120% годовых). Тогда сумма процентов будет равна одной шоколадке в неделю, что для ребенка является существенным, измеримым и понятным», — рассказывает предприниматель.

В основном ребенок, получая от родителей такую «ипотеку», может потратить ее на покупку PlayStation, оплату аккаунта в Steam, Netflix, покупку одежды, сладостей и т.д., постепенно приучается к финансовому планированию. Естественно, что вначале даются небольшие ссуды — в пределах 50–100 долларов. Далее суммы займов могут возрастать и таким образом прививается кредитная дисциплина.

В итоге на основе этой концепции родилось соответствующее приложение, которое можно скачать как в App Store, так и в Google Play.

«Знания – не только свет, но и деньги»

Монетизация проекта также достаточно интересная. Первоначально мне (автору статьи) казалось, что подобный стартап будет зарабатывать за счет комиссии по выпуску дебетовых карт для детей и за счет комиссии по транзакциям по этим картам. Оказалось, что все несколько сложнее.

В США широко распространены индивидуальные кредитные рейтинги и в основном все пользуются методологией рейтинга FICO (к слову, на базе этой методологии рассчитывается и ИКР Первым кредитным бюро РК). Так, кредитный рейтинг складывается из пяти основных факторов:

История платежей (35%).

Длительность платежей (15%).

Сумма займов (30%).

Виды кредитов (10%).

Размер нового займа (10%).

В итоге получаемый ИКР варьируется в пределах 300–850 баллов. Большая часть населения имеет рейтинг в пределах 700–850. «Базовый» уровень кредитного рейтинга составляет 670 баллов и он присваивается автоматически любому лицу, впервые обратившемуся в банк.

При этом для банка было бы полезнее знать об истории платежей человека до наступления совершеннолетия, и таким образом более точно оценивать его кредитоспособность. В итоге, когда подростки, которые пользуются услугами AWSM Bank, подрастут, информация по их платежам будет стоить денег.

«Мы продаем детей», — шутит Жунисбаев. – «На самом деле мы продаем банкам кредитную историю наших клиентов, и эта информация стоит 3 тыс. долларов за одного клиента. Это и есть основной канал монетизации проекта».

Прошлым летом проект привлек 150 тыс. долларов от акселератора 500 Startups и еще 650 тыс. долларов было получено от нью-йоркских «ангелов».

«Мы запустились на Рождество и не ожидали, что количество запросов на наши услуги будет таким стремительным. Ежедневно мы выпускали до 100 новых карточек. Однако, после старта оказалось, что этого объема слишком много: выяснилось, что у детей и родителей возникает множество разных вопросов и, буквально, весь персонал целыми днями сидел на телефоне, отвечая на звонки. После двух месяцев подобного аврала мы поняли, что проект надо доработать, процедуры автоматизировать и написать множество скриптов для call-центра. В итоге мы решили сократить количество наших клиентов до 200 и одобрять не более 1 заявки в день в рамках beta-тестирования. Сейчас мы активно занимаемся отработкой всех вопросов с уже имеющейся аудиторией», — делится Жунисбаев.

Ежегодно в США четыре миллиона детей становятся тинейджерами и, по сути, это —достаточно большой рынок для любой компании. «Летом этого года мы планируем вновь открыть регистрацию новых клиентов и надеемся выйти на показатель в три миллиона клиентов в течение 3-х следующих лет. При этом средства от последующих раундов инвестиций будут полностью направлены на маркетинг и рекламу. На остальные цели у нас достаточно собственных средств», — резюмирует Жунисбаев.

Автор статьи: Данияр Куаншалиев
Подписаться:

Самое популярное

Инфографика

Как Казахстан тратил деньги Всемирного Банка

За 28 лет стране было предоставлено 8,686 млрд долларов на 49 проектных займа
Подробнее

27.01.2021 г.

Бизнес

АО «Центр транспортного сервиса», являясь одним из крупнейших владельцев подъездных путей, продолжает «стричь» грузоотправителей

The Pulse попытался выяснить, кто зарабатывает на этом.
Подробнее

10.03.2021 г.

Бизнес

В «прицеле» регулирования – уличная торговля и еда

Объектом возможного дополнительного регулирования может стать малый и микробизнес, представленный в форматах уличной торговли продуктами питания и приготовленной едой, то есть донерные, базары, «магазины у дома».
Подробнее

29.01.2021 г.

Бизнес

Мукомольный бизнес вступил в противостояние с правительством

Приказом министра торговли и интеграции РК муку первого сорта внесли в перечень биржевых товаров. Это не понравилось экспортерам.
Подробнее

01.02.2021 г.

Инфографика

Карантинный 2020: экономические итоги

Что произошло с отраслями экономики страны и бюджетом за январь–декабрь прошлого года разбирался ThePulse.kz.
Подробнее

05.02.2021 г.


ЕЩЕ