«Больной вопрос»
В мире проводятся многочисленные исследования, которые изучают отношения детей и родителей, в том числе и в разрезе финансово-экономических связей. К примеру, опрос более 2 тыс. детей и взрослых в США (11th Annual Parents, Kids & Money) показывает, что почти половина родителей не обсуждает финансовые вопросы с детьми. С другой стороны, половина всех опрошенных детей говорит о том, что хотели бы разговаривать с родителями о деньгах.
Другой пример — существует Council for Economic Education (Совет по экономическому образованию), который на основе своих исследований утверждает, что «мировая экономика стала настолько сложной, что разница между экономическими знаниями людей и количеством экономических знаний, действительно необходимая им, растет из года в год».
Так, согласно данным этого совета, около 67% представителей поколения Y (родившихся в период с 1981 - 1996 года) не имеют финансовой подушки на случай экстренных ситуаций, которая покрывала бы их расходы на более чем три месяца. Также каждый четвертый миллениал тратит больше, чем зарабатывает.
Соответственно, в ответ на этот запрос со стороны общества в мире растет количество финтех-компаний, которые создают различные инструменты, чтобы обучить детей финансовой грамотности и финансовой дисциплине.
Так, согласно данным Crunchbase, количество инвестиций в подобные компании со стороны бизнес-ангелов, венчурных-инвесторов и частных фондов в мире выросло с 8 млн долларов в 2016 году до 344 млн в 2020 году. То есть рост интереса со стороны инвесторов в течение пяти лет вырос в 43 раза.
«От идеи до реализации»
В конце прошлого года казахстанец Алибек Жунисбаев открыл собственный стартап — AWSM Bank, ориентированный на финансовое обучение подростков в возрасте от 13 до 18 лет.
«Идея стартапа пришла ко мне, когда моя дочка попросила ей купить кроссовки за 350 долларов. Вот так легко оплачивать дорогие капризы — только портить ребёнка. Однако, объяснять ребенку, что эти кроссовки не стоят этих средств было бы глупо, нудно и бесполезно. В то же время выдать ребенку кредит, чтобы она выплачивала его из своих карманных средств, — вполне здравая мысль, ведь когда ребенок будет вынужден отдать половину своих денег на погашение этого «кредита», тогда и придет понимание того, стоят ли подобные покупки подобных жертв», — рассказывает в беседе с The Pulse Жунисбаев.
В итоге для решения этой проблемы возникла идея создать «детский банк». По словам Жунисбаева, в США существуют более 6 тыс. банков (что больше, чем во всем остальном мире), однако нет ни одного финансового института, который специализировался бы на кредитовании детей.
После изучения финансового законодательства США обнаружились несколько проблем. Во-первых, открыть банк намного сложнее в США, чем в Казахстане и, помимо законодательных препон, это требует значительного капитала. Однако, как оказалось, банковскую лицензию можно арендовать за относительно небольшую плату. Банк-арендодатель выдает право на выпуск дебетовых и кредитных карт другому лицу за определенную годовую комиссию. «Мы выпускаем собственные Mastercard через Evolve Bank & Trust, основанный в 1925 году», — рассказывает он.
Вторая проблема — это то, что взимать платежи с несовершеннолетних детей для погашения кредита — незаконно. Выдавать кредиты детям можно, а требовать с них погашения — нельзя. Соответственно, было решено, что кредиторами детей выступят собственные родители.
«Родители открывают дебетовую карту для детей и пополняют её в размере займа. Далее, дети пополняют баланс этой карты и таким образом фиксируется возврат платежей», — делится основатель AWSM Bank.
И третья проблема — это низкие процентные ставки. Согласно законам США, предельная ставка вознаграждения в этой стране составляет 60% годовых (в Казахстане — 56% — прим. ред.).
«В среднем американские родители выдают своим детям по 16 долларов в неделю на карманные расходы. И если одолжить ребенку 300 долларов под 10% годовых на два года, то еженедельный платеж составит 2 доллара, а проценты будут исчисляться в центах. Тогда ребенок не почувствует «боль» кредита и сделает противоположные выводы. Поэтому мы рекомендуем одалживать детям средства под 10% в месяц (или 120% годовых). Тогда сумма процентов будет равна одной шоколадке в неделю, что для ребенка является существенным, измеримым и понятным», — рассказывает предприниматель.
В основном ребенок, получая от родителей такую «ипотеку», может потратить ее на покупку PlayStation, оплату аккаунта в Steam, Netflix, покупку одежды, сладостей и т.д., постепенно приучается к финансовому планированию. Естественно, что вначале даются небольшие ссуды — в пределах 50–100 долларов. Далее суммы займов могут возрастать и таким образом прививается кредитная дисциплина.
В итоге на основе этой концепции родилось соответствующее приложение, которое можно скачать как в App Store, так и в Google Play.
«Знания – не только свет, но и деньги»
Монетизация проекта также достаточно интересная. Первоначально мне (автору статьи) казалось, что подобный стартап будет зарабатывать за счет комиссии по выпуску дебетовых карт для детей и за счет комиссии по транзакциям по этим картам. Оказалось, что все несколько сложнее.
В США широко распространены индивидуальные кредитные рейтинги и в основном все пользуются методологией рейтинга FICO (к слову, на базе этой методологии рассчитывается и ИКР Первым кредитным бюро РК). Так, кредитный рейтинг складывается из пяти основных факторов:
В итоге получаемый ИКР варьируется в пределах 300–850 баллов. Большая часть населения имеет рейтинг в пределах 700–850. «Базовый» уровень кредитного рейтинга составляет 670 баллов и он присваивается автоматически любому лицу, впервые обратившемуся в банк.
При этом для банка было бы полезнее знать об истории платежей человека до наступления совершеннолетия, и таким образом более точно оценивать его кредитоспособность. В итоге, когда подростки, которые пользуются услугами AWSM Bank, подрастут, информация по их платежам будет стоить денег.
«Мы продаем детей», — шутит Жунисбаев. – «На самом деле мы продаем банкам кредитную историю наших клиентов, и эта информация стоит 3 тыс. долларов за одного клиента. Это и есть основной канал монетизации проекта».
Прошлым летом проект привлек 150 тыс. долларов от акселератора 500 Startups и еще 650 тыс. долларов было получено от нью-йоркских «ангелов».
«Мы запустились на Рождество и не ожидали, что количество запросов на наши услуги будет таким стремительным. Ежедневно мы выпускали до 100 новых карточек. Однако, после старта оказалось, что этого объема слишком много: выяснилось, что у детей и родителей возникает множество разных вопросов и, буквально, весь персонал целыми днями сидел на телефоне, отвечая на звонки. После двух месяцев подобного аврала мы поняли, что проект надо доработать, процедуры автоматизировать и написать множество скриптов для call-центра. В итоге мы решили сократить количество наших клиентов до 200 и одобрять не более 1 заявки в день в рамках beta-тестирования. Сейчас мы активно занимаемся отработкой всех вопросов с уже имеющейся аудиторией», — делится Жунисбаев.
Ежегодно в США четыре миллиона детей становятся тинейджерами и, по сути, это —достаточно большой рынок для любой компании. «Летом этого года мы планируем вновь открыть регистрацию новых клиентов и надеемся выйти на показатель в три миллиона клиентов в течение 3-х следующих лет. При этом средства от последующих раундов инвестиций будут полностью направлены на маркетинг и рекламу. На остальные цели у нас достаточно собственных средств», — резюмирует Жунисбаев.
«Больной вопрос»
В мире проводятся многочисленные исследования, которые изучают отношения детей и родителей, в том числе и в разрезе финансово-экономических связей. К примеру, опрос более 2 тыс. детей и взрослых в США (11th Annual Parents, Kids & Money) показывает, что почти половина родителей не обсуждает финансовые вопросы с детьми. С другой стороны, половина всех опрошенных детей говорит о том, что хотели бы разговаривать с родителями о деньгах.
Другой пример — существует Council for Economic Education (Совет по экономическому образованию), который на основе своих исследований утверждает, что «мировая экономика стала настолько сложной, что разница между экономическими знаниями людей и количеством экономических знаний, действительно необходимая им, растет из года в год».
Так, согласно данным этого совета, около 67% представителей поколения Y (родившихся в период с 1981 - 1996 года)) не имеют финансовой подушки на случай экстренных ситуаций, которая покрывала бы их расходы на более чем три месяца. Также каждый четвертый миллениал тратит больше, чем зарабатывает.
Соответственно, в ответ на этот запрос со стороны общества в мире растет количество финтех-компаний, которые создают различные инструменты, чтобы обучить детей финансовой грамотности и финансовой дисциплине.
Так, согласно данным Crunchbase, количество инвестиций в подобные компании со стороны бизнес-ангелов, венчурных-инвесторов и частных фондов в мире выросло с 8 млн долларов в 2016 году до 344 млн в 2020 году. То есть рост интереса со стороны инвесторов в течение пяти лет вырос в 43 раза.
«От идеи до реализации»
В конце прошлого года казахстанец Алибек Жунисбаев открыл собственный стартап — AWSM Bank, ориентированный на финансовое обучение подростков в возрасте от 13 до 18 лет.
«Идея стартапа пришла ко мне, когда моя дочка попросила ей купить кроссовки за 350 долларов. Вот так легко оплачивать дорогие капризы — только портить ребёнка. Однако, объяснять ребенку, что эти кроссовки не стоят этих средств было бы глупо, нудно и бесполезно. В то же время выдать ребенку кредит, чтобы она выплачивала его из своих карманных средств, — вполне здравая мысль, ведь когда ребенок будет вынужден отдать половину своих денег на погашение этого «кредита», тогда и придет понимание того, стоят ли подобные покупки подобных жертв», — рассказывает в беседе с The Pulse Жунисбаев.
В итоге для решения этой проблемы возникла идея создать «детский банк». По словам Жунисбаева, в США существуют более 6 тыс. банков (что больше, чем во всем остальном мире), однако нет ни одного финансового института, который специализировался бы на кредитовании детей.
После изучения финансового законодательства США обнаружились несколько проблем. Во-первых, открыть банк намного сложнее в США, чем в Казахстане и, помимо законодательных препон, это требует значительного капитала. Однако, как оказалось, банковскую лицензию можно арендовать за относительно небольшую плату. Банк-арендодатель выдает право на выпуск дебетовых и кредитных карт другому лицу за определенную годовую комиссию. «Мы выпускаем собственные Mastercard через Evolve Bank & Trust, основанный в 1925 году», — рассказывает он.
Вторая проблема — это то, что взимать платежи с несовершеннолетних детей для погашения кредита — незаконно. Выдавать кредиты детям можно, а требовать с них погашения — нельзя. Соответственно, было решено, что кредиторами детей выступят собственные родители.
«Родители открывают дебетовую карту для детей и пополняют её в размере займа. Далее, дети пополняют баланс этой карты и таким образом фиксируется возврат платежей», — делится основатель AWSM Bank.
И третья проблема — это низкие процентные ставки. Согласно законам США, предельная ставка вознаграждения в этой стране составляет 60% годовых (в Казахстане — 56% — прим. ред.).
«В среднем американские родители выдают своим детям по 16 долларов в неделю на карманные расходы. И если одолжить ребенку 300 долларов под 10% годовых на два года, то еженедельный платеж составит 2 доллара, а проценты будут исчисляться в центах. Тогда ребенок не почувствует «боль» кредита и сделает противоположные выводы. Поэтому мы рекомендуем одалживать детям средства под 10% в месяц (или 120% годовых). Тогда сумма процентов будет равна одной шоколадке в неделю, что для ребенка является существенным, измеримым и понятным», — рассказывает предприниматель.
В основном ребенок, получая от родителей такую «ипотеку», может потратить ее на покупку PlayStation, оплату аккаунта в Steam, Netflix, покупку одежды, сладостей и т.д., постепенно приучается к финансовому планированию. Естественно, что вначале даются небольшие ссуды — в пределах 50–100 долларов. Далее суммы займов могут возрастать и таким образом прививается кредитная дисциплина.
В итоге на основе этой концепции родилось соответствующее приложение, которое можно скачать как в App Store, так и в Google Play.
«Знания – не только свет, но и деньги»
Монетизация проекта также достаточно интересная. Первоначально мне (автору статьи) казалось, что подобный стартап будет зарабатывать за счет комиссии по выпуску дебетовых карт для детей и за счет комиссии по транзакциям по этим картам. Оказалось, что все несколько сложнее.
В США широко распространены индивидуальные кредитные рейтинги и в основном все пользуются методологией рейтинга FICO (к слову, на базе этой методологии рассчитывается и ИКР Первым кредитным бюро РК). Так, кредитный рейтинг складывается из пяти основных факторов:
История платежей (35%).
Длительность платежей (15%).
Сумма займов (30%).
Виды кредитов (10%).
Размер нового займа (10%).
В итоге получаемый ИКР варьируется в пределах 300–850 баллов. Большая часть населения имеет рейтинг в пределах 700–850. «Базовый» уровень кредитного рейтинга составляет 670 баллов и он присваивается автоматически любому лицу, впервые обратившемуся в банк.
При этом для банка было бы полезнее знать об истории платежей человека до наступления совершеннолетия, и таким образом более точно оценивать его кредитоспособность. В итоге, когда подростки, которые пользуются услугами AWSM Bank, подрастут, информация по их платежам будет стоить денег.
«Мы продаем детей», — шутит Жунисбаев. – «На самом деле мы продаем банкам кредитную историю наших клиентов, и эта информация стоит 3 тыс. долларов за одного клиента. Это и есть основной канал монетизации проекта».
Прошлым летом проект привлек 150 тыс. долларов от акселератора 500 Startups и еще 650 тыс. долларов было получено от нью-йоркских «ангелов».
«Мы запустились на Рождество и не ожидали, что количество запросов на наши услуги будет таким стремительным. Ежедневно мы выпускали до 100 новых карточек. Однако, после старта оказалось, что этого объема слишком много: выяснилось, что у детей и родителей возникает множество разных вопросов и, буквально, весь персонал целыми днями сидел на телефоне, отвечая на звонки. После двух месяцев подобного аврала мы поняли, что проект надо доработать, процедуры автоматизировать и написать множество скриптов для call-центра. В итоге мы решили сократить количество наших клиентов до 200 и одобрять не более 1 заявки в день в рамках beta-тестирования. Сейчас мы активно занимаемся отработкой всех вопросов с уже имеющейся аудиторией», — делится Жунисбаев.
Ежегодно в США четыре миллиона детей становятся тинейджерами и, по сути, это —достаточно большой рынок для любой компании. «Летом этого года мы планируем вновь открыть регистрацию новых клиентов и надеемся выйти на показатель в три миллиона клиентов в течение 3-х следующих лет. При этом средства от последующих раундов инвестиций будут полностью направлены на маркетинг и рекламу. На остальные цели у нас достаточно собственных средств», — резюмирует Жунисбаев.