С первого октября прошлого года Центральный банк России в ответ на рост потребительского кредитования решил внедрить показатель долговой нагрузки (ПНД), который призван сдержать перегрев этого сегмента. И, соответственно, снизить риски каскада дефолтов среди населения и далее по цепочке – банков второго уровня. При этом платежи по всем кредитам потенциального заемщика не должны превышать 50% от суммы его дохода.
Спустя два месяца Национальный банк РК принял аналогичное постановление, которое вступило в силу с 1 января 2020 года. В этом документе есть несколько моментов, которые хотелось бы отметить:
- сам коэффициент не должен превышать 50%;
- расчет дохода потенциального заемщика должен учитывать прожиточный минимум (ПМ) на самого заемщика, а также половину ПМ на имеющихся несовершеннолетних детей.
Давайте попробуем подсчитать, каков объем ежемесячной нагрузки на среднего работающего человека в РК, с учетом ипотечных, потребительских и микрофинансовых кредитов; и сколько составит коэффициент долговой нагрузки на среднестатистического работника в РК.
В итоге, несложные расчеты показывают, что в среднем на одного работающего человека приходится потребительский кредит размером в 482,1 тыс. тенге (и, соответственно, взнос по стандартному потребкредиту на эту сумму составит 24,7 тыс. тенге в месяц). Далее, на него же приходится небольшой ипотечный заем в размере 238 тыс. тенге и взнос в размере 2,2 тыс. тенге. Также микрофинансовый кредит в размере 44,1 тыс. тенге и ежемесячный платеж по нему в 24,5 тыс. тенге в месяц.
В совокупности же, на среднестатистического занятого человека приходится 764 тыс. тенге долговой нагрузки и взнос в размере 51,3 тыс. тенге в месяц. При этом объем долговой нагрузки равен 4,4 мультипликатора среднего личного располагаемого дохода. Другими словами, среднему работнику для того, чтобы рассчитаться с этими кредитами, понадобится заплатить 4,4 собственной заработной платы за минусом налогов и коммунальных услуг.
В итоге, если использовать методологию Национального банка РК и допустить, что у среднего гражданина имеется на попечении два несовершеннолетних ребенка, то КДН для него составит 43,9%.
Это, в свою очередь, значит, что кредитная нагрузка на население РК приближается к своему верхнему лимиту и, соответственно, назревает определенный «перегрев» кредитования физических лиц, который может негативно сказаться как на банковском секторе, так и на экономике РК.
С первого октября прошлого года Центральный банк России в ответ на рост потребительского кредитования решил внедрить показатель долговой нагрузки (ПНД), который призван сдержать перегрев этого сегмента. И, соответственно, снизить риски каскада дефолтов среди населения и далее по цепочке – банков второго уровня. При этом платежи по всем кредитам потенциального заемщика не должны превышать 50% от суммы его дохода.
Спустя два месяца Национальный банк РК принял аналогичное постановление, которое вступило в силу с 1 января 2020 года. В этом документе есть несколько моментов, которые хотелось бы отметить:
— сам коэффициент не должен превышать 50%;
— расчет дохода потенциального заемщика должен учитывать прожиточный минимум (ПМ) на самого заемщика, а также половину ПМ на имеющихся несовершеннолетних детей.
Давайте попробуем подсчитать, каков объем ежемесячной нагрузки на среднего работающего человека в РК, с учетом ипотечных, потребительских и микрофинансовых кредитов; и сколько составит коэффициент долговой нагрузки на среднестатистического работника в РК.
В итоге, несложные расчеты показывают, что в среднем на одного работающего человека приходится потребительский кредит размером в 482,1 тыс. тенге (и, соответственно, взнос по стандартному потребкредиту на эту сумму составит 24,7 тыс. тенге в месяц). Далее, на него же приходится небольшой ипотечный заем в размере 238 тыс. тенге и взнос в размере 2,2 тыс. тенге. Также микрофинансовый кредит в размере 44,1 тыс. тенге и ежемесячный платеж по нему в 24,5 тыс. тенге в месяц.
В совокупности же, на среднестатистического занятого человека приходится 764 тыс. тенге долговой нагрузки и взнос в размере 51,3 тыс. тенге в месяц. При этом объем долговой нагрузки равен 4,4 мультипликатора среднего личного располагаемого дохода. Другими словами, среднему работнику для того, чтобы рассчитаться с этими кредитами, понадобится заплатить 4,4 собственной заработной платы за минусом налогов и коммунальных услуг.
В итоге, если использовать методологию Национального банка РК и допустить, что у среднего гражданина имеется на попечении два несовершеннолетних ребенка, то КДН для него составит 43,9%.
Это, в свою очередь, значит, что кредитная нагрузка на население РК приближается к своему верхнему лимиту и, соответственно, назревает определенный «перегрев» кредитования физических лиц, который может негативно сказаться как на банковском секторе, так и на экономике РК.
Sponsored By